据媒体报道，云南游客钟女士到荷兰阿姆斯特丹旅游时不幸遭遇抢劫且身受重伤，回国后，旅行社却一直没有提供组团时为她代购的保险单据，更没有帮她理赔。为此，钟女士将旅行社告上法院，近日她终于一审胜诉。业内人士认为，该案折射了旅游业内旅游意外险（简称旅意险）缺位的现实，也为旅行社如何规范保险敲响了警钟。

　　旅意险不可缺失

　　保险业内有关人士说，市民出境旅行时，即使旅行社已投保了强制的旅行社责任险，旅游者仍应考虑自行投保境外旅行保险，而且务必注意２４小时全球紧急援助服务和医疗保障。

　　据介绍，旅行社责任险的保障范围其实不是很广。游客在旅行途中出现意外情况，旅行社只负部分责任，因为旅行社责任险是规定旅行社一定要承保的保险，它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。因此，外出旅游一定要给自己和家人买一份旅游意外险来增加保障。

　　紧急援助是境外旅行保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还提供母语服务。紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力，因此保险公司会选择具备全球服务网络的机构，有专业的医疗救援队伍，雄厚的医疗救援背景，可以保证被保险人在当地得到最及时的治疗的救援机构。

　　境外旅行险的保额还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等因素，尽可能使自己获得充分保障。比如，去美国、日本、新加坡等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于２０万元；对于欧洲尤其是申根国家则必须投保包含２４小时全球旅行救援服务的医疗保险，医疗保险金额不得低于３万欧元（即３０万元人民币），保险期限不少于一个月。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在１０万元人民币左右即可。投保期限应与出行时间相匹配。

　　如果旅游行程发生变更，游客应调整所选保险的保障期限；如果出现旅程延误、旅程取消等情况，游客应向机场或航空公司等部门索取航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便日后向保险公司索赔。

　　保险细节看清楚

　　看清免除责任：在某保险公司新近推出的境外游保险计划投保单上，印有保险方案、费率表和投保人资料等，但唯独缺少了免除责任的告知栏。旅行社应主动向游客推荐旅游意外保险，没有免除责任的投保书，让游客以为所有的风险都在保障范围内，有误导之嫌。

　　认清生效时间：据了解，现在境外旅游保险的保险期限由客户自己确定，于是不少消费者对保单起保时间产生疑问，而各家公司给出的解释也是有差异的。一种解释把保单的打印时间，作为保险生效时间；另一种解释把出海关的时刻，作为保单生效时间；还有的则把保单生效日等同于签证生效日。为此，消费者出游前理应弄清自己的保单何时生效。

　　问清免赔额度：一些境外旅游医疗保险产品会设有一个免赔额，如某保险公司的境外紧急门诊医疗保险，为紧急门诊医疗和紧急牙科门诊医疗设定每次８００元的免赔额，这８００元属于被保险人自费支付部分。同时，保险公司提供的紧急救援服务并不是全部免费的，某些保险公司就明确规定，部分紧急救援发生的第三方服务费用，应由被保险人承担。

　　同时，有关部门也提醒将要出境旅游、工作或学习的人员，要确认所购保险符合签证需求；在出境旅游时，请勿忘携带所购买的国际旅行保险单原件或是同等效力的保险卡，以备有关国家入境时查验。

　　免责条款有要求

　　购买和使用境外旅游保险时，必须留意相关免责条款，因为在一些情况下，即使投保人出现意外，保险公司也是不负责赔偿的。

　　根据大部分公司的境外旅游险保险条款，如果被保险人自杀或故意自伤、斗殴、醉酒，服用、吸食或注射毒品、流产、分娩、因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故，保险公司不负责赔偿。

　　被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动交通工具也不能得到赔款。

　　若在旅行过程中非法搭乘交通工具，或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的客运交通工具，也将不能获得意外险赔偿。大多数保险公司对从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动的被保人也不承担赔偿责任。

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